Як скласти особистий бюджет на рік і навчитися відкладати: поради від фінансової експертки
Перший місяць нового року триває, тому саме час складати плани і визначати цілі, зокрема, і ті, що пов'язані з грошима.
Разом із тренеркою з фінансів та фінансовою радницею в iPlan.ua Олександрою Грудзевич розбираємось у тому, з чого складається особистий або сімейний бюджет, навіщо аналізувати витрати, скільки потрібно заощаджувати та як сформувати фінансову подушку безпеки.
Разом із тренеркою з фінансів та фінансовою радницею в iPlan.ua Олександрою Грудзевич розбираємось у тому, з чого складається особистий або сімейний бюджет, навіщо аналізувати витрати, скільки потрібно заощаджувати та як сформувати фінансову подушку безпеки.
Олександра Грудзевич,
тренерка з фінансів та фінансова радниця в iPlan.ua
тренерка з фінансів та фінансова радниця в iPlan.ua
Навіщо складати бюджет
Фінансові цілі, як і будь-які інші, дозволяють сфокусуватись на пріоритетах, обрати правильний шлях напрямку в житті.
"Ви хочете придбати нове авто, квартиру, вийти на певний рівень доходів чи стати фінансово незалежними – спершу треба визначити, скільки коштів для цього потрібно, щоб встановити конкретні кроки для досягнення своїх цілей", – говорить експертка.
Під час роботи з коштами важливо дотримуватись чіткості та обрахунку. Маючи конкретний план дій, можна бути готовим до форс-мажорів та до інших життєвих корективів.
"Ви хочете придбати нове авто, квартиру, вийти на певний рівень доходів чи стати фінансово незалежними – спершу треба визначити, скільки коштів для цього потрібно, щоб встановити конкретні кроки для досягнення своїх цілей", – говорить експертка.
Під час роботи з коштами важливо дотримуватись чіткості та обрахунку. Маючи конкретний план дій, можна бути готовим до форс-мажорів та до інших життєвих корективів.
Як рахувати доходи
В загальному ж бюджет, річний в тому числі, складається з двох частин: доходи та витрати. Це ваш прогноз фінансового звіту.
Сімейний бюджет практично не відрізняється від особистого. За виключенням однієї важливої деталі – потрібно домовлятись.
"В партнерів можуть бути різні стратегії керування грошима. Важливо знайти компроміс щодо того, як заощаджувати, які фінансові цілі ставити та як їх аналізувати, щоб створити спільний план дій", – розповідає Олександра.
Майже в кожної працездатної людини є щонайменше три статті доходів: основний, пасивний та непередбачуваний. У деяких людей їх може бути і п'ять.
Перший ви отримуєте завдяки своїй роботі, тобто це заробітна плата.
Пасивний – це той випадок, коли кошти приносить ваше майно, тобто відсотки по депозитах, від залишків на рахунку тощо. Фінансові інструменти для такого доходу можуть бути різні: облігації внутрішньої державної позики чи отримання платежів за оренду майна.
"Був випадок, коли жінка здавала в оренду дитячі санки два роки, повернувши витрати від їх купівлі", – каже Олександра.
До непередбачуваного доходу можна віднести подарунки, бонуси, премії, знахідки, кешбеки. Як приклад, 1000 грн єПідтримки за вакцинацію.
"Часто люди не знають суми своїх доходів, не відмічають подарунки чи кешбек у звітності. Коли ми отримуємо ці кошти раз на два чи три тижні, то нам вони здаються несуттєвими. Але фінанси люблять обрахунок. Такі гроші ми все одно врешті-решт використовуємо, просто не знаємо, куди саме", – говорить експертка.
Вона додає, що останні два роки відслідковує, яка сума кешбеку за рік назбирається по одному з її банків.
Пасивний – це той випадок, коли кошти приносить ваше майно, тобто відсотки по депозитах, від залишків на рахунку тощо. Фінансові інструменти для такого доходу можуть бути різні: облігації внутрішньої державної позики чи отримання платежів за оренду майна.
"Був випадок, коли жінка здавала в оренду дитячі санки два роки, повернувши витрати від їх купівлі", – каже Олександра.
До непередбачуваного доходу можна віднести подарунки, бонуси, премії, знахідки, кешбеки. Як приклад, 1000 грн єПідтримки за вакцинацію.
"Часто люди не знають суми своїх доходів, не відмічають подарунки чи кешбек у звітності. Коли ми отримуємо ці кошти раз на два чи три тижні, то нам вони здаються несуттєвими. Але фінанси люблять обрахунок. Такі гроші ми все одно врешті-решт використовуємо, просто не знаємо, куди саме", – говорить експертка.
Вона додає, що останні два роки відслідковує, яка сума кешбеку за рік назбирається по одному з її банків.
За рік виходить від $50 до $100. Якщо порахувати всі кешбеки, повернення або бонуси з магазинів, то ця сума могла б дійти до $300.
Як рахувати витрати
Спершу можна виокремити витрати на визначні дати (день народження, річниці, свята тощо). Далі подумати про відпочинок, скільки разів і куди поїхати у відпустку. Тоді ж розпланувати великі покупки (техніка, гаджети, сезонний одяг). Це дасть змогу згрупувати витрати і зрозуміти цілі. Не варто деталізувати видатки щоб не розпорошувати свою увагу. Максимально допустима кількість статей витрат – 12.
Умовно витрати можна поділити на такі категорії:
50%
базові потреби (житло, транспорт,харчування, медицина)
30%
розвиток та розваги (відпочинок, поїздки, театр, курси, спорт)
10%
непередбачувані витрати
10%
заощадження
На непередбачувані витрати (так званий "чорний день") можна відкласти певну суму, яка завжди буде під рукою. Кошти розраховуються індивідуально, у залежності від вашого рівня доходу. Комусь може вистачити $100, а декому потрібно $1000.
Відкладаючи гроші, наприклад, на відпустку, потрібно визначити цю статтю витрат як таку, що вже відбулась. Можна створити для цього підрахунок у застосунку банка або виділити умовний конверт, якщо у вас готівка.
"Якщо ви не будете цього фіксувати, а кошти будуть знаходитись на картці, якою ви розраховуєтесь за продукти, то є ризик все відкладене витратити", – зауважує фінансова експертка.
Відкладаючи гроші, наприклад, на відпустку, потрібно визначити цю статтю витрат як таку, що вже відбулась. Можна створити для цього підрахунок у застосунку банка або виділити умовний конверт, якщо у вас готівка.
"Якщо ви не будете цього фіксувати, а кошти будуть знаходитись на картці, якою ви розраховуєтесь за продукти, то є ризик все відкладене витратити", – зауважує фінансова експертка.
Як і скільки заощаджувати
Мінімально варто заощаджувати 10% від доходів, але відсоток може бути і більшим. Заощадження потрібні для створення фінансової подушки безпеки, інвестування та накопичення капіталу для пасивного доходу.
Перший рівень заощаджень – це фінансова подушка, тобто сума, на яку ви зможете прожити від півроку до року, якщо не отримуватимете ніяких доходів (через хворобу, скорочення на роботі тощо). Спершу варто зрозуміти, скільки коштів потрібно для комфортного життя на певний період. Щоб визначити це, треба проаналізувати свої витрати.
"У 2020 році багато людей зіштовхнулись з тим, що їх відправили у відпустку за власний рахунок, а на своєму рахунку вони мали аж нуль. Маючи фінансову подушку, такі події не здаються страшними", – каже Олександра.
Вже далі можна відкладати на пенсію, інвестувати тощо.
Перший рівень заощаджень – це фінансова подушка, тобто сума, на яку ви зможете прожити від півроку до року, якщо не отримуватимете ніяких доходів (через хворобу, скорочення на роботі тощо). Спершу варто зрозуміти, скільки коштів потрібно для комфортного життя на певний період. Щоб визначити це, треба проаналізувати свої витрати.
"У 2020 році багато людей зіштовхнулись з тим, що їх відправили у відпустку за власний рахунок, а на своєму рахунку вони мали аж нуль. Маючи фінансову подушку, такі події не здаються страшними", – каже Олександра.
Вже далі можна відкладати на пенсію, інвестувати тощо.
Тренерка з фінансів рекомендує зберігати кошти у двох валютах: гривнях та доларах.
Євро можна не відкладати, адже майже немає фінансових інструментів для інвестування в цій валюті.
"Якщо ваша сума збережень 10-20 тисяч грн, то краще класти її на депозити. Якусь частину в гривнях, а якусь у доларах. Більше 100 тисяч грн можна розділити на депозити та облігації внутрішньої державної позики. На фондовий ринок є зміст виходити, якщо накопичили більше $5 тисяч і формуєте цілі на більше, ніж 10 років", – додає експертка.
"Якщо ваша сума збережень 10-20 тисяч грн, то краще класти її на депозити. Якусь частину в гривнях, а якусь у доларах. Більше 100 тисяч грн можна розділити на депозити та облігації внутрішньої державної позики. На фондовий ринок є зміст виходити, якщо накопичили більше $5 тисяч і формуєте цілі на більше, ніж 10 років", – додає експертка.
Але для того, аби точно зрозуміти куди і як вкладати кошти, необхідно проаналізувати поточний фінансовий стан, подумати про ставлення до ризиків, своїх цілей та капіталу тощо.
Створений річний бюджет – це не стала цифра, вона може змінюватись. Річ у тім, що ви можете збільшити доходи завдяки підвищенню на роботі, або вони зменшаться через якісь економічні фактори. Тому треба бути гнучкими.
"Людина може збільшити свої витрати через те, що стане отримувати більшу зарплатню. Якщо до цього вона сформувала подушку безпеки на рівні $3000 на півроку, то краще її доформатувати, а потім вже думати про довгострокові інвестиції", – розповідає Олександра.
Створений річний бюджет – це не стала цифра, вона може змінюватись. Річ у тім, що ви можете збільшити доходи завдяки підвищенню на роботі, або вони зменшаться через якісь економічні фактори. Тому треба бути гнучкими.
"Людина може збільшити свої витрати через те, що стане отримувати більшу зарплатню. Якщо до цього вона сформувала подушку безпеки на рівні $3000 на півроку, то краще її доформатувати, а потім вже думати про довгострокові інвестиції", – розповідає Олександра.
Інструменти
Важливо не лише скласти річний бюджет, а слідкувати за його виконанням, тобто робити фінансовий звіт та аналізувати його. Це не повинно займати забагато вашого часу. Для щоденного аналізу потрібно 5 хв, місячного – півгодини.
"Наприклад, якщо загальний бюджет родини складає 20 тисяч грн на місяць, а на таксі один партнер витрачає 5 тисяч, то щось не так і над цим треба попрацювати. У тому випадку, коли сім'я має 10 тисяч грн і цього не вистачає, то треба подумати над збільшенням доходу", – зауважує експертка.
"Наприклад, якщо загальний бюджет родини складає 20 тисяч грн на місяць, а на таксі один партнер витрачає 5 тисяч, то щось не так і над цим треба попрацювати. У тому випадку, коли сім'я має 10 тисяч грн і цього не вистачає, то треба подумати над збільшенням доходу", – зауважує експертка.
Вона радить тим, хто тільки починає займатись фінансовою звітністю, писати перші два місці все від руки.
Можна також користуватись excel, google sheets або мобільними банківськими застосунками. Ще один варіант – встановити сторонні додатки на смартфон:
контролює витрати та розподіляє покупки за категоріями
облік та планування особистого бюджету, аналітика даних з урахуванням боргів тощо
крім запису витрат, доходів та переказів у різних валютах, можна вести облік боргів та заборгованості за кредитними картками, створювати звіти
Щоб краще увійти в тему фінансової грамотності, експертка рекомендує такі книжки для дорослих:
- Джордж Клейсон "Найбагатша людина у Вавилоні";
- Бодо Шефер "Шлях до фінансової свободи";
- Любомир Остапів "Любов та Бюджет".
- Джордж Клейсон "Найбагатша людина у Вавилоні";
- Бодо Шефер "Шлях до фінансової свободи";
- Любомир Остапів "Любов та Бюджет".
Читайте також